Ярко выраженной тенденцией развития финансового рынка России в последние годы является снижение интереса россиян к срочным вкладам в коммерческих банках. В 2020 году население изъяло с депозитов 21,2 трлн. руб., при одновременном увеличении остатков на текущих счетах на 11,6 млн. руб. и доведении накоплений на эскроу счетах до 1,2 трлн. руб.
Основными причинами отказа клиентов от депозитов являются снижение процентных ставок (на конец 2020 года они составляли в среднем 4,2% годовых) и потеря накопленного дохода при досрочном расторжении договора. Поэтому выбором многих граждан стала стратегия переориентации сбережений на фондовый рынок, который предлагает повышенный уровень доходности при приемлемом уровне рисков.
В текущем году процесс изъятия средств с банковских депозитов продолжился. За январь-март суммарный объем срочных вкладов сократился на 696 млрд руб.
Для оценки ситуации в этой сфере рейтинговое агентство РИА подготовило рейтинг банковских учреждений по объему депозитов физических лиц на 1 апреля 2021 года (riarating.ru). В него вошли 309 банков, вошедших в систему страхования вкладов и имеющих право работать со средствами физических лиц. И только в 109 из них (36%) произошло увеличение объемов привлеченных депозитов.
Возглавляет рейтинг Сбербанк, с объемом депозитов 14,4 трлн руб., что на 2,8% меньше, чем на начало года. Далее с большим отрывом идут Банк ВТБ (4,6 трлн. руб.), АЛЬФА-БАНК (1,39 трлн руб.), Банк ГПБ (1,37 трлн руб.) и Россельхозбанк (1,3 трлн руб.). У всех представителей ТОП 5, кроме Россельхозбанка, объем депозитных средств за первый квартал снизился. Таким образом, высокий уровень доверия к лидерам банковского сектора российской экономики не может компенсировать падение привлекательности депозитов из-за их процентной политики. В целом, банки с государственным участием потеряли больше клиентов и средств, чем иностранные и частные банки.
Эксперт кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Ольга Попова отметила, что сейчас у банковских депозитов есть множество более эффективных финансовых альтернатив, которые предлагают как сами банки, так и фондовые рынки (включая зарубежные). Активное вхождение банков на рынок ценных бумаг стало одной из весомых причин того, что в тяжелом 2020 году совокупная чистая прибыль банковского сектора России составила 1,6 трлн руб., что всего на 6% меньше рекордного уровня 2019 года.
Однако было бы наивно предполагать, что банки откажутся от срочных депозитов, поскольку они позволяют формировать ресурсную базу с известными параметрами срочности. Решить проблему в значительной мере смогли бы сложные финансовые продукты (срочный депозит плюс страховой полис или депозит плюс инвестиционная компонента), но Центральный банк считает их рисковыми, предлагая ограничить доступ к таким продуктам для неквалифицированных инвесторов.