Наличие проблемных кредитов является закономерным риском в банковской деятельности. При возникновении таких ситуаций замораживаются не только средства банка, переданные на платной основе заемщику, но и возникает необходимость увеличения резервов под выдачу новых кредитных продуктов. Наконец, возникает угроза, что кредит в принципе не будет погашен. Популярным механизмом решения проблемы просроченных кредитов является их продажа коллекторским агентствам.
С начала 2021 года банки России стали активнее использовать продажу проблемных долгов. По данным РБК, за первое полугодие текущего года доля кредитов с просрочкой в обслуживании менее 1 года выросла с 6% до 17%, а с просрочкой от года до двух с 24% до 39%. Таким образом, в структуре продаваемых кредитов 56% приходится на договоры, заключенные в 2019-2020 годах. Безусловно, свою роль в этом сыграло ухудшение экономической ситуации в стране на фоне пандемии, хотя основная часть заемщиков смогла вернуться к прежнему графику обслуживания обязательств в конце 2020 – начале 2021 годов или реструктурировало задолженность.
Тем не менее, по оценкам Генерального директора коллекторского агентства ЭОС рост просрочки в банковских кредитных портфелях по МСФО за 2020 год составил 25,4%, а за первое полугодие текущего года она увеличилась еще на 5 процентов.
Важным вопросом функционирования рынка цессии выступает цена проблемных кредитов. За год она выросла в России почти в 1,5 раза. Например, если в первом полугодии 2020 года кредиты в среднем продавались за 4,9% от суммы долга, то в 2021 году уже за 7,7%. Долги микрофинансовых организаций тоже подорожали с 6,7% в 2020 г. до 12,7% в 2021 г.
Эффективность работы коллекторских агентств по взысканию задолженности с заемщиков повышается, несмотря на ужесточение контроля за способами, которыми они этого добиваются. Так, в 2020 году коллекторам было продано банковских кредитов на общую стоимость 81,9 млрд руб. и 81,2% выкупленных средств они получили с заемщиков. В 2021 году договоры цессии были заключены на кредиты общей стоимостью 83,6 млрд руб., и коллекторы закрыли сделок на 85,9% от этой суммы.
Эксперт кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Ольга Попова отметила, что во втором полугодии текущего года можно ожидать дальнейшего повышения активности рынка цессии, на котором происходит переуступка прав требования по банковским кредитам в пользу коллекторских агентств. Кредитные организации будут вынуждены пойти на этот шаг, поскольку с 1 июля вернулось требование Банка России о создании резервов по возможным потерям розничного кредитования. В рамках поддержки финансового сектора в период пандемии обязательное резервирование было приостановлено, но теперь стандартная практика восстановлена.