Последние несколько лет в средствах массовой информации набирает оборот рекламная компания по предложению коммерческими банками потребительских кредитов со сниженной процентной ставкой, достигающей 5-6 % в год. Безусловно подобные предложения вызывают живой интерес как со стороны новых клиентов, так и для действующих заемщиков в части рефинансирования имеющихся кредитов.
Анализ данных, приведенных на официальном сайте Банка России, частично подтверждает положительную динамику по снижению процентных ставок для кредитования физических лиц. За последние 2 года ставка краткосрочных кредитов снизилась на 1,8 п.п., долгосрочных – на 3,16 п.п. Подобные изменения в первую очередь связаны с существенным снижением ключевой ставки с 7,5 % до 4,25 % (до февраля 2021 года), а также со стабилизацией социально-экономической ситуации в России в целом.
В тоже время фактические значения, указанные в кредитных договорах действующих заемщиков, существенно отличаются от рекламных предложений. Так в июне 2021 года средневзвешенная процентная ставка
по краткосрочному кредиту (до 1 года) достигала 13,42 %, а долгосрочному – 10,19 %. Возникающая разница в 5-8 % представляет собой плату, связанную с рисками кредитного учреждения по неисполнению заемщиком своих обязательств, или дополнительной прибылью банка в случае отсутствия таких рисков.
При этом фактический обман или недоговоренность со стороны кредитного учреждения при проведении рекламной компании отсутствуют. Банк предлагает заемщику «замаскировать» данные платежи и передать риски дочерней страховой компании (в редких случаях с возможностью заключения страхового договора со сторонними страховыми компаниями). В результате чего сумма ежемесячного платежа для заемщика действительно снижается на 4-6%, однако общая сумма основного долга возрастает на сумму страховой премии (от 15 % до 20 % от основного долга).
В подобной ситуации по мнению доцента кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Владислава Матвеева невнимательные или финансово малограмотные потребители могут быть введены в заблуждение. Поскольку выгода заемщика от такого кредитования достигается только в случае ежемесячного погашения кредита в соответствии с кредитным графиком
без применения мероприятий по досрочному погашению.
В этой связи с целью недопущения неоднозначного толкования кредитных предложений банковских учреждений, исполнительной и законодательной ветвям власти необходимо, с одной стороны, рассмотреть возможность внесения дополнительных изменений Федеральный закон
от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе», а с другой – совершенствовать мероприятия, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения.