30 декабря в России вступает в силу Федеральный закон от 2 июля 2021 г. № 328-ФЗ, предусматривающий дополнительную защиту граждан-заемщиков по потребительским кредитам от навязывания дополнительных услуг. Этот закон комментирует эксперт кафедры конституционного, административного и уголовного права Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Алексей Ястребов.
Согласно части 1 статьи 8 ФЗ «О защите прав потребителей» гражданам, являющихся потребителями товаров (услуг), гарантируется право на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (услугах). Кроме того, статьей 16 указанного закона запрещается включать в договоры условия, ущемляющие права потребителей, в том числе, вводящих их в заблуждение относительно приобретаемых потребительских свойств услуги при ее реализации.
В практике банковского кредитования часто встречаются случаи, когда в индивидуальных условиях кредитного договора в ряде граф банком за заемщика уже проставлены типографским способом отметки «Х» («V»), означающие согласие заемщика на предложенные банком условия кредитования, а также отсылочные положения, где говорится о том, что со стоимостью дополнительных услуг, приобретаемых при заключении договора, заемщик может ознакомиться на сайте банка.
О недопустимости использования в кредитных договорах подобных условий, как ущемляющих права потребителей финансовых услуг, неоднократно упоминала Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), привлекая банки к административной ответственности по статьям 14.8, 14.7 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Аналогичные выводы также содержатся в материалах судебной практики, где суды, рассматривая заявления Роспотребнадзора о привлечении банков к административной ответственности, прямо указывают на то, что «ввиду того, что при заключении кредитной сделки банк предоставил заемщику на подписание анкету-заявление, содержащую в заранее напечатанной банком отметку «V ДА» в разделе о страховании, у заемщика отсутствовала возможность отказа от услуг страхования. По мнению судебных инстанций, вышеуказанные «условия в договоре и в анкете-заявлении не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя определено наличием напечатанного текста в анкете типографским способом, а не собственноручно». (см. напр. постановление Одиннадцатого Арбитражного апелляционного Суда по делу № А65-13531/2017 от 17.10.2017).
Принятый закон вносит изменение в часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», дополняя его следующим положением: «Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается».
По мнению Алексея Ястребова, этот закон позволит защитить граждан-потребителей от злоупотреблений со стороны банков путем навязывания дополнительных услуг в заключаемых договорах и будет способствовать принятию осознанного решения вопроса о выборе таких услуг.