С 1 января 2022 г. в России вступает в силу федеральный закон от 6 декабря 2021 г. № 398-ФЗ, в соответствии с которым Центральный банк сможет вводить прямые количественные ограничения на выдачу банками и микрофинансовыми организациями необеспеченных потребительских кредитов и займов. Этот вопрос комментирует эксперт кафедры конституционного, административного и уголовного права Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Алексей Ястребов.
Проект данного федерального закона был внесен в Государственную Думу еще в марте 2021 г. Его целью является введение дополнительного инструмента, действие которого будет направлено на предотвращение накопления рисков заемщиками и снижение роста потребительского кредитования, не обеспеченного залогом имущества или других активов.
30 сентября по итогам состоявшегося совещания по экономическим вопросам Президент России поручил не позднее 1 декабря принять закон, по которому Центральный банк сможет вводить прямые количественные ограничения на выдачу банками и микрофинансовыми организациями необеспеченных потребительских кредитов и займов.
Принятый закон вносит изменения в федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он наделяет Банк России полномочиями по установлению максимально допустимой доли отдельных видов кредитов (займов), предоставляемых физическим лицам кредитной организацией или микрофинансовой организацией в общем объеме кредитов (займов) указанного вида, в течение текущего квартала.
Виды кредитов (займов), к которым могут быть применены указанные ограничения, характеристики указанных кредитов (займов), а также порядок применения в отношении указанных кредитов (займов) прямых количественных ограничений будут установлены нормативным актом Банка России.
При этом прямые количественные ограничения предполагается дифференцировать по ряду критериев: в зависимости от значений характеристик кредитов (займов), от видов лицензий, выдаваемых банкам, вида микрофинансовых организаций.
Решение об установлении принимается с учетом определяемых Банком России факторов риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц.
Положения закона применяются только в отношении потребительских кредитов (займов), предоставленных физическим лицам, за исключением тех займов граждан, обязательства по которым обеспечены ипотекой или залогом автомототранспортного средства. На кредиты, предоставленные юридическим лицам и гражданам-индивидуальным предпринимателям указанные ограничения не распространяются.
По мнению Алексея Ястребова, принятый закон направлен на снижение угроз финансовой стабильности Российской Федерации, связанных с ростом долговой нагрузки физических лиц. Он позволит замедлить чрезмерный рост необеспеченного потребительского кредитования, осуществляемого кредитными и микрофинансовыми организациями.